ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲ ಮತ್ತು ಪ್ರಾಪರ್ಟಿ ಮೇಲಿನ ಸಾಲ: ಯಾವುದು ಸೂಕ್ತ?
ಮಧ್ಯಮ ವರ್ಗದ ಉದ್ಯೋಗಿ ನಾರಾಯಣ ತಮ್ಮ ಮಗಳ ಮದುವೆಯ ಸಿದ್ಧತೆಯಲ್ಲಿದ್ದಾಗ ಹಣದ ಸ್ವಲ್ಪ ಕೊರತೆ ಎದುರಾಗಿತ್ತು. ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುವ ಬಗ್ಗೆ ಆಲೋಚಿಸುತ್ತಿದ್ದ ವೇಳೆಯಲ್ಲಿಯೇ ಸ್ನೇಹಿತನೊಬ್ಬ ಪ್ರಾಪರ್ಟಿಯನ್ನು ಅಡಮಾನವಾಗಿಟ್ಟು ಸಾಲ ಪಡೆಯುವಂತೆ ಸಲಹೆ ನೀಡಿದ. ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲಕ್ಕಿಂತ ಕಡಿಮೆ ಬಡ್ಡಿ ದರ ಇರುವುದರಿಂದ ಮನೆಯ ಮೇಲೆ ಸಾಲವನ್ನು ಪಡೆಯಲು ನಾರಾಯಣ ನಿರ್ಧರಿಸಿದರು. ಅವರ ಮತ್ತೊಮ್ಮ ಸಹೋದ್ಯೋಗಿ ಪ್ರಾಪರ್ಟಿ ಸಾಲ ಪಡೆದುಕೊಳ್ಳಲು ಬ್ಯಾಂಕನ್ನು ಸಂಪರ್ಕಿಸಿದರು. ಆದರೆ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಅವರ ಹಳೆಯ ಮನೆ ಮೇಲೆ ನಿರೀಕ್ಷಿಸಿದಷ್ಟು ಸಾಲ ಕೊಡಲು ತಯಾರಿರಲಿಲ್ಲ. ಹೀಗಾಗಿ ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲವನ್ನೇ ಮೊರೆ ಹೋದರು.
ಏನಿದು ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲ?
ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲ ಎಂದರೆ ಹೆಸರೇ ಸೂಚಿಸುವಂತೆ ವೈಯಕ್ತಿಕ ಬಳಕೆಗೆ ಬ್ಯಾಂಕಿನಿಂದ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುವ ಸಾಲ. ಇದು ಅತ್ಯಂತ ಸರಳವಾಗಿದ್ದು, ನಿಮ್ಮ ವೇತನ ಅಥವಾ ಆದಾಯವನ್ನು ಅವಲಂಬಿಸಿದೆ. ಇಲ್ಲಿ ನೀವು ಯಾವ ಉದ್ದೇಶಕ್ಕಾದರೂ ಸಾಲವನ್ನು ಬಳಸಬಹುದು. ಬ್ಯಾಂಕ್ ಕೇಳುವುದಿಲ್ಲ. ಮನೆಗೆ ಪೀಠೋಪಕರಣಗಳ ಖರೀದಿ, ಗೃಹ ಸಾಲದ ಡೌನ್‌ಪೇಮೆಂಟ್ ಅಥವಾ ಬಿಸಿನೆಸ್, ವಿವಾಹ ಇತ್ಯಾದಿ ವೆಚ್ಚಗಳಿಗೆ ಉಪಯೋಗಿಸಬಹುದು.
ಪ್ರಾಪರ್ಟಿ ಮೇಲಿನ ಸಾಲ ಎಂದರೇನು?
ನೀವು ನಿಮ್ಮ ಮನೆ ಅಥವಾ ವಾಣಿಜ್ಯೋದ್ದೇಶದ ಸ್ವಂತ ಮಳಿಗೆ, ಕಟ್ಟಡ ಇದ್ದರೆ ಅದನ್ನು ಅಡಮಾನವಾಗಿಟ್ಟುಕೊಂಡು ಸಾಲ ಪಡೆಯಬಹುದು. ಇದನ್ನು ಪ್ರಾಪರ್ಟಿ ಮೇಲಿನ ಸಾಲ ಎನ್ನುತ್ತಾರೆ. ಪರ್ಸನಲ್ ಲೋನ್ ನಲ್ಲಿರುವಂತೆ ಇಲ್ಲೂ ಗ್ರಾಹಕರು ಸಾಲವನ್ನು ಯಾವುದೇ ಉದ್ದೇಶಕ್ಕೆ ಬಳಸಲು ಸಾಧ್ಯವಾಗುವುದಿಲ್ಲ ಎಂಬ ಅಂಶವನ್ನು ಗಮನಿಸಬೇಕು. ವಿವಾಹ, ವೈದ್ಯಕೀಯ, ಶಿಕ್ಷಣ, ಬಿಸಿನೆಸ್, ಮನೆಯ ನವೀಕರಣ ಇತ್ಯಾದಿ ಉದ್ದೇಶಗಳಿಗೆ ಪ್ರಾಪರ್ಟಿ ಸಾಲವನ್ನು ಉಪಯೋಗಿಸಬಹುದು. ನಿಮ್ಮ ಬಳಿ ಸ್ವಂತ ಮನೆ ಇದ್ದು, ಅದರ ಆಧಾರದಲ್ಲಿ ಪ್ರಾಪರ್ಟಿ ಸಾಲ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುತ್ತಿದ್ದೀರಿ ಎಂದಿಟ್ಟುಕೊಳ್ಳಿ. ಸಾಲದ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಮತ್ತೊಂದು ಸೈಟ್ ಖರೀದಿಸಲು ಬಳಸಲು ಅಥವಾ ಬಂಗಾರ ಕೊಳ್ಳಲು ಇಲ್ಲವೇ ಷೇರುಗಳಲ್ಲಿ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡಲು ಬರುವುದಿಲ್ಲ. ಇವುಗಳನ್ನೆಲ್ಲ ಸ್ಪೆಕ್ಯುಲೇಟಿವ್ ಪರ್ಪಸ್ ಎಂದು ಬ್ಯಾಂಕ್ ಪರಿಗಣಿಸುತ್ತದೆ. ಪ್ರಾಪರ್ಟಿಯ ಮೌಲ್ಯ, ಸಾಲ ಮರು ಪಾವತಿಸುವ ಸಾಮರ್ಥ್ಯ, ವಯಸ್ಸು ಇತ್ಯಾದಿಯನ್ನು ಅವಲಂಬಿಸಿ ಸಾಲದ ಮೊತ್ತ ನಿಗದಿಯಾಗುತ್ತದೆ.
ಎರಡರಲ್ಲಿ ಯಾವುದರ ಆಯ್ಕೆ?
ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲ ಮತ್ತು ಪ್ರಾಪರ್ಟಿ ಮೇಲಿನ ಸಾಲದಲ್ಲಿ ಅದರದ್ದೇ ಆದ ಅನುಕೂಲ ಮತ್ತು ಅನಾನುಕೂಲಗಳಿವೆ. ಬ್ಯಾಂಕೊಂದರ ಎಲ್ಲ ಶಾಖೆಗಳಲ್ಲಿಯೂ ಪ್ರಾಪರ್ಟಿ ಮೇಲಿನ ಸಾಲ ಸಿಗುವುದಿಲ್ಲ. ಆದರೆ ಪರ್ಸನಲ್ ಲೋನ್ ವ್ಯಾಪಕವಾಗಿ ಸಿಗುತ್ತದೆ. ಆದರೆ ಯಾವ ಬ್ಯಾಂಕಿನಲ್ಲಿ ನಿಮ್ಮ ವೇತನದ ಖಾತೆ ಇರುತ್ತದೆಯೋ, ಅಲ್ಲಿ ಅರ್ಜಿ ಸಲ್ಲಿಸುವುದು ಉತ್ತಮ. ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ತಮ್ಮಲ್ಲಿ ಸ್ಯಾಲರಿ ಅಕೌಂಟ್ ಇರದ ಗ್ರಾಹಕರಿಗೆ ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲ ಕೊಡುವುದಿಲ್ಲ. ಪ್ರಾಪರ್ಟಿಯ ದಾಖಲೆಗಳು ಸಮರ್ಪಕವಾಗಿದ್ದರೆ, ಕಾನೂನು ನಿಯಮಾವಳಿಗಳ ಪ್ರಕಾರ ಕಟ್ಟಿದ್ದರೆ, ಮನೆ ಅಥವಾ ಕಟ್ಟಡ ಹೆಚ್ಚು ಹಳೆಯದಲ್ಲದಿದ್ದರೆ ಸಾಲದ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆ ಸುಗಮವಾಗುತ್ತದೆ. ಸಾಲದ ಮರು ಪಾವತಿ ಇತರ ಇ‌ಎಂಐಗಳಂತೆ ಇರುತ್ತದೆ. ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲದ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆ ಸರಳವಾಗಿದ್ದರೂ, ಪ್ರಾಪರ್ಟಿ ಆಧಾರಿತ ಸಾಲವನ್ನೂ ಮತ್ತೊಂದು ಆಯ್ಕೆಯಾಗಿ ಪರಿಗಣಿಸಬಹುದು. ಕಡಿಮೆ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್ ಇರುವವರಿಗೆ ಎಲ್‌ಎಪಿ ಸೂಕ್ತವಲ್ಲ.
ಬಡ್ಡಿ ದರ ಹೇಗಿರುತ್ತದೆ?
ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲಕ್ಕೆ ಹೋಲಿಸಿದರೆ ಪ್ರಾಪರ್ಟಿ ಸಾಲದ ಬಡ್ಡಿ ದರಗಳು ಕಡಿಮೆ. ಸರಕಾರಿ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳಲ್ಲಿ ಪರ್ಸನಲ್ ಲೋನ್‌ಗೆ ಶೇ.15 ರ ಆಸುಪಾಸಿನಲ್ಲಿ ಬಡ್ಡಿ ಇದ್ದರೆ, ಪ್ರಾಪರ್ಟಿ ಮೇಲಿನ ಸಾಲಕ್ಕೆ ಶೇ.13-14 ರ ಬಡ್ಡಿ ಇರಬಹುದು. ಖಾಸಗಿ ಬ್ಯಾಂಕ್, ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಗಳಲ್ಲಿ ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲದ ಬಡ್ಡಿ ದರ 16-20 ಪರ್ಸೆಂಟ್ ತನಕವೂ ಇರಬಹುದು. ಪರ್ಸನಲ್ ಲೋನ್‌ಗೆ ಮರು ಪಾವತಿಯ ಅವಧಿ ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ 12 ರಿಂದ 60 ತಿಂಗಳುಗಳ ತನಕ ಇದ್ದರೆ, ಎಲ್‌ಎಪಿಗಳಿಗೆ 15 ವರ್ಷದ ತನಕ ಸಿಗಬಹುದು. ಆದರೆ ದೀರ್ಘಾವಗೆ ಸಾಲ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುವುದರಿಂದ ಬಡ್ಡಿಯ ವೆಚ್ಚ ಕೂಡ ಹೆಚ್ಚಳವಾಗಬಹುದು. 21 ರಿಂದ 58 ವರ್ಷದ ವ್ಯಕ್ತಿಗಳಿಗೆ ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲ ದೊರೆಯುತ್ತದೆ. ಇದಕ್ಕೆ ಕನಿಷ್ಠ ದಾಖಲೆಗಳು ಸಾಕು. ವಿಳಾಸ, ಗುರುತು, ವಯಸ್ಸಿನ ಪ್ರಮಾಣಪತ್ರ, ಕಳೆದ 6 ತಿಂಗಳಿನ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಸ್ಟೇಟ್‌ಮೆಂಟ್, ಕಳೆದ ಮುರು ತಿಂಗಳಿನ ಪೇ ಸ್ಲಿಪ್ ಇತ್ಯಾದಿ ಸಾಕು.
ಸಾಲದ ಮೊತ್ತ ಎಷ್ಟು?
ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲದಲ್ಲಿ ನಿಮ್ಮ ಮಾಸಿಕ ಆದಾಯವನ್ನು ಅವಲಂಬಿಸಿ ಮೊತ್ತ ನಿಗದಿಯಾಗುತ್ತದೆ. ಎಲ್‌ಎಪಿಯಲ್ಲಿ ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಪ್ರಾಪರ್ಟಿಯ ಮೌಲ್ಯದ ಶೇ.40-50 ರಷ್ಟು ಮೊತ್ತದ ಸಾಲ ಸಿಗಬಹುದು. ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲದಲ್ಲಿ 15–20 ಲಕ್ಷ ರೂ. ತನಕ ಕೂಡ ಸಿಗಬಹುದು. ಇವೆರಡೂ ವಿಭಾಗದಲ್ಲಿ ಕಡಿಮೆ ಮೊತ್ತದ ಸಾಲ ಕೂಡ ಲಭ್ಯವಿದೆ. ಉದಾಹರಣೆಗೆ ಕೋಟಕ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ 50,000 ರೂ.ಗಳಿಂದ 15 ಲಕ್ಷ ರೂ. ತನಕ ಪರ್ಸನಲ್ ಲೋನ್ ಕೊಡುತ್ತದೆ. ಆದರೆ ತಕ್ಷಣ ಸಾಲ ಬೇಕೆಂದರೆ ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲ ಸೂಕ್ತ. ಎಲ್‌ಎಪಿಯಲ್ಲಿ ಅರ್ಜಿಯ ಪರಿಶೀಲನೆ ಮತ್ತು ಇತರ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಗೆ ಹೆಚ್ಚು ಸಮಯ ತಗಲುತ್ತದೆ.
– ಕೇಶವಪ್ರಸಾದ್ ಬಿ.ಕಿದೂರು
(ವಿಜಯ ಕರ್ನಾಟಕದಲ್ಲಿ ಪ್ರಕಟಿತ)
